Более 50% активно работающего населения страны за последние 10 лет брали кредиты, ссуды или использовали рассрочки.
Таким образом, большое количество граждан встретило текущие экономически нелегкие годы с бременем кредита. Что нужно знать и уметь чтобы не попасть в долговую ловушку своей финансовой неосведомленности. Если отвечать кратко, то нужно знать свои долги, погашать их в правильном порядке, тщательно контролировать расходы и не брать в долг, если ежемесячная выплата будет превышать 40-50% вашего ежемесячного дохода. Как привести в порядок свои финансовые дела? С чего начать? Вот три основных шага для наведения порядка:
Шаг 1. Тщательно анализируем имеющиеся долги.
Начните с составления полного списка: ипотека, потребительский кредит, автокредит, кредитные карты, рассрочка на предприятии, занятые деньги у родственников, соседей, друзей и т.д. Лучше всего сделать таблицу, в которой нужно отразить все параметры имеющихся долгов:
1. Наименование задолженности, т.е. кому и за что вы должны;
2. Сумма задолженности, т.е. так называемое «тело» кредита;
3. Эффективная ставка кредита (она, как правило, указана в кредитном договоре, иногда называется Полной стоимостью кредита);
4. Сумма ежемесячного платежа;
5. Дата внесения ежемесячного платежа; 6. Сумма к уплате
Последнюю графу вы будете заполнять по мере гашения долга.
Отсортируйте таблицу по уменьшению эффективной ставки кредита. Именно самые дорогие кредиты нужно гасить в первую очередь. Приоритет меньшим долгам – обманчив. Он только психологически освобождает вас от оков долга, но с экономической точки зрения, как правило, менее эффективный. Эффективность оцениваем не по количеству уменьшаемых долгов, а по снижению общей суммы долга и средней ставки по всей задолженности.
С этой таблицей вам придется активно работать. Старайтесь, чтобы она была на виду и служила мотиватором. Отмечайте закрытые долги, вносите суммы, которые вы оплатили в текущем месяце, суммы которые вы в следующем месяце должны выделить для до срочного гашения. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.
Шаг 2. Выбор стратегии работы с каждой задолженностью.
Для каждого вида задолженности нужен свой подход. Если у вас ипотечный кредит под ставку 12% и менее, то не стоит этот кредит гасить в первую очередь. С таким кредитом можно жить достаточно комфортно и не торопиться его гасить до срочно, экономя на питании, одежде, образовании.
Что касается кредитных карт, то не стоит по ним прикреплять кредитные лимиты выше суммы вашего ежемесячного дохода, так как кредитные ставки по картам высоки и составляют более 35% годовых. По картам в долг не стоит вообще залезать. Но если, это случилось, то срочно его гасите, так как он самый дорогой. После гашения долга по карте лучше от нее избавиться, если вы не используете преимущество карт перед остальными кредитами. Основное достоинство карт – грейс период, позволяющий «перехватить» денег на 50-55 дней без уплаты процентов за пользование кредитом. Для грамотного человека карта с бонусами, милями и грейс периодом – отличный рабочий инструмент, от которого нет смысла отказываться.
Сложно обстоит дело с потребительскими кредитами и микро займами, которые вы взяли под ставку выше 20% годовых. Вот от них тоже нужно избавляться как можно быстрее. Как вариант, рассмотрите возможность рефинансирования части долга. Конечно, это сделать нелегко, особенно тем, кто ранее допускал просрочки и имеет негативную кредитную историю. Тем не менее, сейчас банки потихоньку возобновили кредитование, в том числе рефинансирование. Обращайтесь в крупные банки, где ставки вменяемые.
Кроме банков попытайтесь рассмотреть другие варианты, где можно взять новый долг под относительно низкую процентную ставку. Не бойтесь сделать это, чтобы в дальнейшем полученными деньгами погасить самые дорогие долги.
Но как правило, чтобы расплатиться с долгами мы начинаем сокращать свои затраты, стараемся зарабатывать больше. Это путь, который выбирают 98% заемщиков.
Шаг 3. Осуществляем гашение задолженности.
На этом этапе важно определить максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов. Те кто всерьез решил избавиться от долгов, чаще всего ограничивают себя в развлечениях, в покупке одежды, гаджетов. Не стоит этого стесняться, так как такое «затягивание поясов» уже через 6 месяцев дает очень хорошие результаты. Лучше экономить всей семьей, обсудив с партнером и детьми правила трат и контроль за исполнением правил. Это поможет избежать недопонимания и обид.
Самые дешевые кредиты вы можете гасить по графику, который вам определили в Банке. А вот с самыми дорогими кредитами нужно работать на опережение. На него выделяйте все оставшиеся деньги, которые у вас есть после осуществления установленных ежемесячных выплат. Такое распределение платежей позволит быстрее погасить самые дорогие кредиты, что со временем сократит среднюю ставку вашей общей задолженности.
Гасите кредиты вовремя. Любая просрочка, даже на один день, увеличивает сумму ваших выплат. Не допускайте задержек, это не только сказывается на вашем кошельке, но и портит вашу финансовую историю. Она очень важна при дальнейших обращениях в Банк за более дешевыми кредитами. В день списания обязательно проверьте, что деньги зачислены и не было допущено просрочки. Это можно сделать как у сотрудника банка, так и через Интернет-Банк. Не ждите звонков из банка с напоминанием об оплате. Установите себе в календаре заметки с датами гашения.
Дополнительные доходы (премия, «шабашка», финансовая помощь) направляйте на гашение дорогих кредитов.
После выплаты самого дорогого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты. Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего.
Не затягивайте наведение порядка в ваших долгах, не копите их и не создавайте новые. Думайте, просчитывайте, анализируйте. Финансовой вам независимости!
Специально для сайта ЯрМама
Эксперт по финансовым вопросам - Мария Мухо.
Нет комментариев. Ваш будет первым!