Сегодня наш разговор мы поведем о пенсионной системе. Данным повествованием я намерена донести до вас необходимость думать о своем будущем и будущем наших детей. И так, начнем очередной урок из серии «Экономика для новичка».
В нашей стране, как и в большинстве стран мира, пенсионная система строится на солидарности поколений. Что это значит? Изначально логика российского пенсионного обеспечения заключалась в том, что люди договорились: пока они молоды и полны сил, они отдают часть заработанного тем, кто уже стар и содержать себя самостоятельно не в силах. А когда они состарятся сами, им будут помогать те, кто будет молод на тот момент. Так система работала без сбоев до конца прошлого века.
Однако 20 лет назад стало понятно, что эта модель в нашей стране уже не работает: во-первых, пенсии не превышают уровень прожиточного минимума, а во-вторых, дальше будет только хуже, потому что население стареет. Демографическая ситуация такова, что к 2020 году в России количество работающих и пенсионеров сравняется, а потом пенсионеров будет становиться только больше. Причины этого в том, что увеличивается продолжительность жизни старшего поколения. На численности работающего поколения отразились катастрофические падения рождаемости в 90-ые годы.
Проблема надвигающегося кризиса солидарной пенсионной системы актуальна не только для России, но и для большинства развитых стран мира. Но в нашей стране она имеет наиболее острую форму, так как кроме государственной пенсии в нашей стране до последнего момента не было других источников содержания старшего поколения.
Именно поэтому правительством было принято решение начать стимулировать граждан копить себе на старость самостоятельно. Так, в 2002 году появился обязательный накопительный компонент пенсии: из 22 % страховых взносов, которые работодатель перечисляет в Пенсионный фонд России (ПФР), 6 % стало уходить в накопительную часть работника, а 16% — по-прежнему, в страховую часть, т.е. на выплаты нынешним пенсионерам. Пенсионные накопления в обязательном порядке формируются только у людей моложе 1967 года.
.jpg)
Когда человек стареет и выходит на заслуженный отдых, государство назначает ему пенсию по старости, которая выплачивается из так называемой страховой части —тех самых 16 % от фонда оплаты труда работающего населения. Плюс выплаты из накопительной части, например миллион рублей, который по закону распределяется на 19 лет (средняя продолжительность жизни после выхода на пенсию) — таким образом человек получает еще около 4400 рублей в месяц дополнительно.
Вот такой был план при реформе 2002 года, но он изменился. По мнению некоторых экспертов, накопительная система оказалась неэффективной.
Началась реализация очередной пенсионной реформы. В 2013 году было заявлено, что если в течение года не напишешь заявление о переводе этих 6 % из ПФР в любой негосударственный пенсионный фонд (НПФ), то они с 2014 года автоматически перейдут в страховую часть и пойдут на выплаты нынешним пенсионерам. Люди, осознавшие необходимость накоплений, буквально проголосовали «ногами» за сохранение накопительной части. Причины столь активного выбора понятны: какую пенсию потом назначит государство — неизвестно, а тут — сколько накопилось, все твое.
В итоге сегодня для «молчунов» – граждан, которые оставили свои пенсионные накопления в ПФР, возможность выбора тарифа страхового взноса на накопительную часть (6% или 0 %) действовала до конца 2015 года. Кто не успел это сделать, у того теперь все страховые взносы направляются в страховую часть пенсии. В какую реальную сумму выльется наша пенсия в дальнейшем, нам остается только догадываться. Но она точно не будет покрывать необходимый прожиточный минимум.
Конечно, столь частая смена «правил игры» подрывает доверие населения к пенсионной системе в целом. А дефицит бюджета Пенсионного фонда России – одна из причин перераспределения взносов в страховую часть – будет только расти, пока государство не примет системные меры.
Поэтому уже сейчас нужно думать о своей будущей пенсии и начать на нее копить. На помощь могут прийти негосударственные пенсионные фонды.
О том, как и зачем появились НПФ.
Негосударственные пенсионные фонды изначально появились чуть в другой логике. 20 лет назад крупные отрасли и производства поняли, что им нужны дополнительные социальные льготы для привлечения людей на работу. И учредили специально для этого некоммерческие организации, в которые стали перечислять деньги на корпоративные пенсии. Система была такая: составлялся коллективный договор, в котором прописывалось, что организация предоставляет своим сотрудникам социальную защиту и гарантирует достойную пенсию. Программы могли быть очень разные: например, пенсии полагались всем, кто проработал в компании пять лет, или всем, кому осталось пять лет до пенсии, или только высшему руководству, или вообще всем сотрудникам. Размер выплат тоже варьировался: от 5 % фонда оплаты труда до 30 %. Когда сотрудник производства выходил на пенсию, в отраслевой НПФ направлялось распорядительное письмо с просьбой выдать единовременно или распределить на те же 19 лет накопившуюся сумму.
Конечно, это выгодно государству, потому что работники этих отраслей, в основном, льготники, и выходят на пенсию раньше. И государство сейчас пытается стимулировать работодателей копить на пенсию сотрудникам еще больше, чтобы снять с себя нагрузку. Но реально, к сожалению, развитие негосударственного пенсионного обеспечения в нашей стране идет медленно.
О том, как государство регулирует деятельность НПФ.
В 2015 году государство обязало все НПФ пройти процедуру акционирования, то есть из некоммерческой организации превратиться в ОАО. Это очень важный шаг в сторону прозрачности пенсионной системы. Под управлением НПФов находятся огромные деньги: около 830 млрд рублей составляют пенсионные резервы (корпоративные пенсии), порядка 3 трлн рублей — пенсионные накопления (накопительная часть). Безусловно, Центральный банк и другие контролирующие органы должны знать, кто отвечает за эти деньги лично.
О том, почему пенсионеры стран в развитой экономикой живут лучше российских.
Когда мы видим довольных и счастливых европейских пенсионеров-туристов, надо понимать, что это не государство им путевки подарило и сами они — не миллионеры, а путешествуют они на свои деньги, которые откладывали всю жизнь.
Американский пенсионер получает в месяц от 1800 долларов США, а российский — менее 200, при этом американец 42 % этой суммы накопил сам (плюс 13 % составляет корпоративная пенсия), а российская пенсия у 99% пенсионеров на 100% формируется за счет государственной солидарной системы.
В развитых странах мира структура пенсионного обеспечения состоит из государственной, корпоративной и частной пенсий. В США до 30 % своей зарплаты человек, один раз написав заявление в бухгалтерию, отчисляет себе на пенсию. И так всю жизнь с 18 лет. Более того, эти отложенные средства постоянно инвестируются, и, например, 5 % годовых при сложном проценте и сроке в 15-20 лет удваивают и утраивают эту сумму. То есть в реальности они отложили в разы меньше, чем получили в итоге. Мы сейчас нуждаемся в аналогичном подходе формирования своих пенсионных сбережений. Государство за счет своих средств не сможет обеспечить наше существование. Но сегодня, к сожалению, у большинства работающего населения даже идеи нет такой — копить на старость. А в США и Европе это — часть культуры.
О том, чем личная пенсия лучше государственной.
Преимущество личных накоплений заключается в том, что они принадлежат вам, а не государству. Деньги, которые работодатель отчисляет за вас в ПФР — государственные. Именно поэтому решение перенаправить эти 6% накоплений за 2014 - 2015 год в страховую часть не нарушает закон. Знающие люди даже специально изучали, есть ли у физических лиц право оспорить это решение, выяснилось — нет, это — налоги, то есть государственные деньги.
Кроме того, формирование будущей пенсии при помощи программ личного пенсионного обеспечения имеет еще одно важное преимущество. В этом случае пенсионные накопления не облагаются подоходным налогом 13 %. Это значит, что вы пишете заявление в свою бухгалтерию с просьбой автоматически перечислять с зарплаты в НПФ, например 1000 рублей. Так вот, в НПФ уходит 1000 рублей, а с вашей зарплаты вычитается только 870.
О повышении пенсионного возраста и сбережениях населения.
Во избежание разбалансировки пенсионной системы в ближайшее время необходимо несколько вещей.
Во-первых, заставить население копить себе на старость, во-вторых, стимулировать бизнес заниматься корпоративными пенсиями, и в-третьих, все-таки повысить пенсионный возраст, поскольку проблему с демографической ямой (уменьшением количества работающего населения) по-другому решить, к сожалению, невозможно. Вот так.
Ваше будущее и будущее ваших детей – в ваших руках.
Специально для семейного сайта для родителей ЯрМама
Эксперт по финансовым вопросам - Мария Мухо.
Нет комментариев. Ваш будет первым!