Мы неоднократно слышали из средств массовой информации о запуске национальной платежной системы и выпуске новых российских карт МИР. Уже с 1 июля ЦБ обязал все банки обеспечить прием этих карт во всех банкоматах и торговых точках.
Это значит, что в России в полном объеме заработает российская национальная платежная система. Зачем вообще нужны платежные системы и в чем особенности карт «МИР»? Давайте разберемся в нашей рубрике «Экономика для новичка».
Зачем нужна платежная система? Самые привычные действия — оплата продуктов в магазине картой, пополнение мобильного телефона или покупка билета на сайте авиакомпании были бы не возможны без платежной системы. Участников расчетов сотни тысяч — частные лица, банки, магазины, рестораны, интернет-магазины, а платежные системы связывают их между собой и обеспечивают быстроту и безопасность финансовых операций. Сердце платежной системы — процессинговый центр, который хранит и обрабатывает финансовую информацию. Это такой мега-сервер, к которому по защищенным каналам связи стекаются данные об операциях. Когда вы в магазине вставляете карту в терминал, банк-эквайер (который установил терминал) делает запрос в платежную систему. Платежная система его анализирует и направляет в ваш банк. Он в свою очередь проверяет, достаточно ли средств на счете, не заблокирована ли карта по вашему желанию, не исчерпан ли дневной лимит операций и так далее. Если все проверки пройдены, банк дает ответ в платежную систему, что операция одобрена, а она сигнализирует об этом банку-экваейру, и вы видите на терминале «Операция одобрена. Можете забрать карту». Все это происходит за считанные секунды, а то и быстрее. Далее оплаченная вами сумма блокируется на счете, но не списывается сразу. Фактически средства с карты будут списаны только тогда, когда из платежной системы в ваш банк придет финансовое подтверждение операции. Это обычно происходит через 2-3 дня. Какая платежная система лучше? Первая и главная характеристика каждой системы — сеть приема, то есть количество точек, где можно расплатиться картой этой системы. Самые известные — Visa и MasterCard, это крупные финансовые транснациональные корпорации с самыми широкими сетями более чем в 200 странах. Обычно там, где принимают Visa, принимают и MasterCard, и наоборот. Следом идет китайская UnionPay, которая имеет очень широкую сеть приема, правда в отдельно взятой стране, но сейчас она набирает мировые обороты. Если вы часто путешествуете по Китаю, желательно иметь эту карту, поскольку здесь как раз много точек, где принимают исключительно UnionPay. Чуть меньше точек приема у самых первых в мире платежных систем Diners Club и American Express, которые ориентируются больше на состоятельных и часто путешествующих клиентов, предлагая скидки на проживание в отелях, специальные цены на авиабилеты и прочее. Также активно развивают свои платежные системы крупные производители мобильных устройств — такие как Apple, Samsung, но пока Apple Pay работает только в шести странах.
В России наиболее распространены Visa и MasterCard. Между ними нет серьёзных различий, чтобы сделать однозначный выбор в пользу одной – обе полностью удовлетворяют запросы большинства клиентов. Отличия состоят в основном в дополнительных опциях, которые предлагают системы в довесок к своим основным продуктам — это различные юридические услуги, медицинское страхование, консьерж-сервис, программы скидок и другие. Но эти отличия прежде всего зависят от конкретного банка, картой которого вы пользуетесь, поэтому при её выборе нужно смотреть, какими услугами каждый банк наполнил карту той или иной системы. Как они зарабатывают? За свои услуги платежные системы берут комиссию как с банков-эквайеров, так и с банков-эмитентов пластиковых карт. Каждый раз, когда вы расплачиваетесь картой, платежная система получает за это свою «копеечку». С учетом того, что в секунду обрабатываются десятки тысяч операций по всему миру, набегает существенная сумма. Например, чистая прибыль Visa за 2014-2015 гг., согласно отчетности компании, составила более 6 млрд долл. Что такое национальная платежная система? Платежные системы в отдельно взятой стране могут работать по трем сценариям. Первый — в стране представлены международные платежные системы, а процессинг ведется за ее пределами, вся информация хранится и обрабатывается за границей. Второй — создается национальный процессинговый центр, который обрабатывает операции внутри страны по картам международных платежных систем. То есть в стране работают те же Visa и MasterCard, но все операции по ним обрабатываются внутри страны. В России такой центр был создан в 2014 году, а весной 2015 года все внутрироссийские транзакции по картам MasterCard, Visa и American Express переведены на него. Раньше при оплате, например, картой Visa вся информация о платеже уходила в процессинговый центр за рубеж, а сейчас, когда вы платите картой, не надо передавать информацию за границу — все данные хранятся и обрабатываются здесь. И третий сценарий — создание национальной платежной системы, которая подразумевает как процессинг карт международных платежных систем внутри страны, так и выпуск собственных карт. Такие системы действуют более чем в 30 странах — от японской JBS до белорусской «Белкарты». Россия идет как раз по третьему пути — к 1 июля ЦБ обязал банки обеспечить прием карт «МИР» всеми торговыми точками и банкоматами, находящимися на обслуживании у банка, а также начать эмиссию карт «МИР» для клиентов бюджетной сферы. Что это за карта? Обычная пластиковая карта, с помощью которой можно будет снимать и вносить наличные в банкомате, оплачивать покупки в магазинах. В общем, это аналог Visa и Mastercard, но со своими особенностями. Оператором карты «МИР» является российская «Национальная система платежных карт», которая на 100% принадлежит Центральному банку. Пока «МИР» предназначен для расчетов в России – при поездке за границу нужно взять с собой карту распространенной международной системы. Но планируется выпуск кобейджинговых карт, где совмещены платформы двух систем. Уже подписаны соглашения о выпуске кобейджинговых карт с Maestro, JCB и American Express. На территории России транзакция будет проходить через «МИР», за рубежом — через иностранную платежную систему. Теперь Visa и MasterCard запретят? Нет, все платежные системы, которые работали в России, продолжат работать и проводить платежи, в этом плане ничего не меняется — вы по-прежнему сможете пользоваться своими картами, но, если хотите, можете оформить и «МИР».
Обязательно карта «МИР» будет у получателей бюджетных средств – закон обязывает начислять зарплаты госслужащим, пенсии, стипендии, денежные пособия для военнослужащих на счета, к которым выпущена «МИР». Но это совершенно не мешает им оформить дополнительные карты других платежных систем. Банк «Открытие» начнет выпускать пенсионные и зарплатные карты «МИР», а дальше будет ориентироваться на запросы клиентов. Банк России обязал все банки наладить эмиссию и обслуживание карт «МИР» до 1 июля, так что все должны уложиться к этому сроку.
Специально для семейного сайта для родителей ЯрМама
Эксперт по финансовым вопросам - Мария Мухо
Нет комментариев. Ваш будет первым!