Учимся копить. Экономика для новичка.

  Наш независимый финансовый эксперт совместно с семейным сайтом ЯрМама начинают весенний информационный проект «Экономика для новичка».

  Еженедельно для мам Ярославля в доступной форме мы будем рассказывать о сложных финансовых вопросах: фондовом рынке, девальвации, инвестициях, пенсионных фондах, банках, пенсионной системе, страховом бизнесе и т.д. — что это такое, как работает и зачем нужно. Сегодня мы хотим поговорить о том, как копить деньги. Ведь без резервного фонда, подушки безопасности мы не сможем успешно управлять своими финансами.

 Проблема нехватки денег проявляется в острой и даже хронической форме независимо от размера заработка или финансовой грамотности. Мы так устроены: жажда потребления часто отодвигает разум на второй план. В порыве мы приобретаем ненужные вещи и услуги, а позже задаем себе вопрос: «А зачем?». Так вот есть несколько советов для самых заядлых транжир и людей, которые считают, что зарабатывают недостаточно, чтобы в принципе хоть что-то накопить.

 Составьте бюджет.
 Я понимаю, это скучно, и вы думаете, что и так знаете, на что тратите те копейки, которые у вас есть. Но совершенно точно, даже чтобы просто начать мечтать о будущих накоплениях, надо понять, куда уходят ваши деньги сейчас. Каким образом можно что-либо сэкономить, если вы понятия не имеете, на что тратите?

 Да, многие очень успешные люди спокойно существуют, не записывая ежедневно каждую копейку. Возможно, и вы к ним относитесь, но хотя бы один раз сядьте и поймите, куда идут ваши собственные деньги. Сколько вы тратите на быт, коммунальные платежи, продукты, кредиты, развлечения? Как только у вас перед глазами появится четкая картина движения денег в обычный месяц, у вас будет поле для маневров. Как только вы найдете проблемную зону, вы поймете, как и сколько вы сможете экономить.

 Начните платить лично себе регулярно.
 После упражнения с бюджетированием у вас обязательно высвободится несколько сотен, а может, и тысяч рублей, а значит, появится наличность для накопления. И вот тут самое важное, что будет с ней происходить дальше. Обычно, в день Х на карту падает зарплата, вы сначала оплачиваете коммунальные платежи, потом долги по кредитам, потом идете за продуктами и товарами первой необходимости. К этому моменту, скорее всего, денег остается немного, и вы опасаетесь, что они могут понадобиться на что-то более срочное и нужное, чем «накопительный фонд». Это большая ошибка. Мы ведь не ставим под сомнение необходимость оплаты коммунальных или кредитных счетов, когда их бросают в почтовый ящик? Тогда почему плата самому себе воспринимается как факультатив? Собственные сбережения должны стать первым пунктом в вашем списке ежемесячных обязательных платежей. Для этого, кстати, есть даже автоматические системы перевода определенных сумм в определенный день на определенный счет или продукт. Совет платить в первую очередь себе вы найдете и в книге известного финансового тренера Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа». Пусть эта книга займет достойное место в вашей семейной просветительской библиотеке.

 Тратьте меньше, чем зарабатываете.
 Очевидное, но зачастую трудновыполнимое правило. Если ваша зарплата 50 тысяч, а вы тратите 55, то, скорее всего 5 тысяч вы заимствуете по кредиту, а это — проценты и неминуемый рост расходов. И чтобы не оказаться в ситуации, когда вы тратите существенную часть заработка на минимальные платежи по кредитам, начинайте откладывать уже сейчас.

 Берегите деньги в первую очередь от себя.
 Для многих «накопительный фонд» становится неким раздражителем, фоновой мыслью в момент соблазна что-то купить, поэтому на рынке существует достаточное количество продуктов или инструментов, куда можно регулярно отчислять деньги, но достать их в момент эмоционального подъема в магазине технически невозможно. Например, придется ехать в отделение банка или брокера и совершать более сложную операцию, чем просто прокатать карту.

 Чем раньше начнете копить, тем больше получите в итоге.
 Математический расчет тут чуть сложнее, чем разница во времени. Инструмент построения дополнительного дохода называется сложный процент, т.е. включение дохода от инвестиций в сумму, с которой он начисляется. Допустим, вы начали копить в 25 лет и откладываете 100 000 в год (примерно по 8 300 ежемесячно) на специальный пополняемый депозит или паи консервативного паевого фонда. Вы стабильно переводите эти деньги 10 лет, а потом перестаете. При этом не забираете накопления, они хранятся в банке или фонде, например, до вашей пенсии. В 65 лет ваша инвестиция в 1 миллион рублей при годовой доходности 8% превратится в 14,5 миллиона. Даже если вы не добавите ни рубля после 35 лет.

 В то же время, если начать копить после 35 лет, откладывать те же 100 000 в год, но уже в течение 30 лет — то есть, к 65 годам ваших собственных отложенных денег будет уже не 1 миллион, а 3 миллиона, — то при том же годовом доходе в 8% итоговая сумма вырастет только до 11,3 миллионов.

 Налицо — существенная разница не только между размером вложенного капитала, но и в доходе на него на длинном временном промежутке.

 Время — деньги, и не стоит их терять.
 Если вас пугает неизвестность будущего, вы не можете представить, что будет через год, а горизонт в 10 лет вам кажется совсем неоценимым, вы думаете, что инфляция и курсовые изменения могут сильно обесценить ваши накопления, то решение тратить все деньги и не копить — простой, но не самый прагматичный вариант.

 Можно, например, просто поделить ежемесячный взнос на несколько частей и хранить его в разной валюте на банковском депозите. Это понятный, но не самый оптимальный способ. Есть еще десятки других возможностей, о которых мы расскажем в следующих публикациях. Но главное, понимать, что непредсказуемость финансовых рынков влияет на ваше будущее, но никак его не отменяет.

Специально для семейного сайта для родителей ЯрМама
Эксперт по финансовым вопросам - Мария Мухо