Что такое инвестиционное страхование жизни

  Недавно ко мне обратились с просьбой посоветовать финансовый продукт с целью накопления в пользу своего несовершеннолетнего ребенка.

 Первое что приходит в голову – это банковский депозит. Но сейчас Банки редко предлагают вклады на срок более 5 лет. Альтернативой банковскому вкладу может быть инвестиционное страхование жизни. Этот продукт предлагают как банки, так и страховые компании. Немного о нем подробнее.

 Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это разновидность страхования жизни с накопительной компонентой. Это означает, что помимо привычной «страховой» компоненты (такой как страхование от несчастных случаев, например), в договоре страхования присутствует риск «дожития застрахованного лица до окончания срока договора». Проще говоря, такой договор страхования жизни является инвестицией: клиент оплачивает страховые взносы, они инвестируются, и по окончанию договора страховая компания осуществляет ему гарантированную выплату страховой суммы и инвестиционного дохода.

  При этом договор страхования жизни имеет ряд особенностей, отличающих его от любой другой инвестиции. Прежде всего, традиционно страхование жизни осуществляется на длительные сроки — от 5 лет и более. В этот инструмент могут быть направлены средства, которые человек сознательно желает отложить на длительный срок и на время действия договора страхования защитить их от любых возможных жизненных перипетий. Дело в том, что договор страхования жизни не является предметом собственности в отличие от большинства других инструментов инвестирования, и поэтому закон не предусматривает возможности изъять у человека заключенный на него договор страхования жизни никакими средствами — ни по суду, ни по запросу компетентных органов. Также договор страхования жизни не подлежит разделу при бракоразводном процессе. Теоретически, если необходимо воспользоваться деньгами досрочно, можно расторгнуть договор с получением выкупной суммы, но это будет не очень выгодно. Поэтому очень важно понимать, что в страхование жизни должны идти только те деньги, которые мы осознанно решили отложить на длительный срок.

 Есть возможность заключить договор страхования жизни в пользу члена семьи или другого близкого человека, и тогда можно быть на 100% уверенным, что именно тот, кто указан как получатель выплаты (выгодоприобретатель), получит её. Оспорить подобную передачу средств будет невозможно. Кроме того, если учитывать такую печальную возможность, как уход из жизни родителя, то полис страхования жизни позволит гарантировать, что выплата будет выплачена ребенку в указанный срок. Частым вариантом является заключение договоров страхования жизни в пользу детей, которые на момент заключения договора являются несовершеннолетними и должны получить выплату по договору при достижении ими определенного возраста, скажем 21 года.

 Инвестиционное страхование жизни обладает всеми описанными выше преимуществами страхования жизни, и к этому добавляется возможность участвовать в доходности выбранной клиентом стратегии инвестирования. Важным преимуществом ИСЖ, как инструмента инвестирования средств, является 100% защита капитала — то есть юридическая гарантия выплаты клиенту, как минимум той суммы, которую он изначально вложил. С этой точки зрения ИСЖ можно считать инвестицией со страховкой от падения рынка. По сути — инвестиционное страхование жизни это тип структурного продукта, его разновидность. То есть начинка — такая же. Деньги клиента делятся на две части: так называемый гарантийный фонд, который приводит к формированию стопроцентной защиты капитала и инвестиционная часть, которая и дает возможности для участия в росте базового актива через инструменты срочного рынка и через деривативы.

 В европейских странах такой финансовый продукт существует уже давно. Россия в этом плане пока находится в начале пути. Однако, в последние годы отрасль страхования жизни демонстрировала опережающие темпы роста по 30-40% в год, перешагнув в 2014 планку по сборам страховых взносов более 100 млрд. руб. Одним из основных драйверов этого роста стало инвестиционное страхование жизни, которое возникло в России в 2010-м году и с тех пор заняло треть всего страхового рынка. Российское ИСЖ — это обычно полис с единовременной оплатой взноса (то есть взнос клиент платит один раз при заключении договора) и сроком действия 3-5 лет, после которых клиенту выплачивается внесенная им сумма и инвестиционный доход за весь срок. Если вы решитесь оформить данный продукт, то в первую очередь гонитесь не за обещаемой доходностью, а за надежностью страховой компании. Срок размещения большой, поэтому в этом случае надежность страховой компании имеет не меньше значения, чем доход.

Специально для сайта ЯрМама
Эксперт по финансовым вопросам - Мария Мухо.